全国车险信息平台道路风险地图,以新疆为例

一、系统试点上线背景及简况

年6月,随着全国商业车险改革综合型条款上线完成，新一代全国车险信息平台承担行业信息共享和风险识别的使命更加凸显。为了进一步研究车辆行驶的“环境因素”对车辆保险的影响，年12月开始，在保险监管部门的指导下，在中国银保信的支持下，在各财产险公司的密切配合下，新疆保险协会开展“全国道路风险地图系统”的试点工作，该系统已于年12月14日上线试运行。

二、系统推广应用的重要意义

“全国车险信息平台道路风险地图系统”是基于车险信息平台海量出险地点数据，采用GIS空间运算、大数据实时计算等技术，实现全国范围道路及区域的风险可视化展示与应用，其独有的“层级”概念，将为大数据分析引入空间化的“风险地图+”模式，它以崭新视角让我们重新审视数据跨平台融合后的关联关系。该系统的推广应用将从以下几方面对行业产生积极影响：

（一）建立了行业统一的出险地址标准，行业出险地址数据由杂乱无序转变为精确有序

该系统将出险地点定义为“省-市-区（县）-道路（乡镇）-参照建筑物名称或距离参照建筑物N公里处”五级，以车辆附近“参照建筑物”的形式将事故地点映射为地图上一个信息点。每个点都对应地图唯一的坐标，以此实现事故信息空间化。该方案有效改善了之前数据中存在拼音、错别字的混乱状况，为道路风险地图系统的实施和应用奠定了坚实的基础。

（二）道路风险识别由单一的定性分析转变为定性、定量、多维度分析

保险公司的理赔人员由于查勘定损工作的需要，对所在城市的环境比较熟悉，虽然能够大概知道哪条道路经常发生事故，但是，对于道路上具体发生多少事故、哪种事故较多、每条道路由于发生事故而存在的风险是多少等详细数据没有准确的统计数据。该系统应用后，将全面展示全国范围内多种维度道路风险分布状况，实现从“道路有风险”单一定性认知转变为“道路风险是多少”的定性定量多维度分析。

（三）扩展了车险行业风险识别的维度，提升了精细化管理能力

当前，车险定价以“车辆因素”、“人员因素”为主，通过车型车价、车辆关系人等相关的多项因子锁定车辆的风险及费率。基于道路风险地图系统的分析，行业可以进一步探索“道路环境”对车辆保险的影响，有助于开展车险行业在道路风险因子方向的研究和应用，尤其是在“车联网”发展态势日趋迅猛的情况下，“车辆运行时间”、“车辆行驶轨迹”、“车辆运行状态”等因素都将构成行业针对每一辆汽车“精细化承保和理赔”的重要依据。全新维度的风险识别，亦将成为保险公司提升风险精细化管理能力的重要途径。

（四）提升保险行业辅助社会治理的能力，衍生风险数据的跨行业共享和应用

基于保险行业对于风险数据天然的分析和洞察能力，形成全国范围的道路和区域地图风险数据，向行业内外共享。一方面有助于提升行业专业化形象，优化消费者对保险行业的认知和信任程度；另一方面可以协助交管、运管、市政等行业制定风险地段事后的整改方案和管控措施，不仅可以缩短交通管理机制的反射弧，减少人员伤亡和财产损失，还可以提升保险行业的经营管理水平。

三、基于道路风险地图系统的新疆地区风险分析

新疆作为“全国车险信息平台道路风险地图系统”第二批上线地区之一，本报告以新疆年1月1日至年12月31日全年的数据为基础，从车辆出险时间、空间、车辆种类、事故险种等多个维度进行分析，为行业的业务开展提供参考。

（一）单维度风险分析

新疆维吾尔自治区在统计区间内共有66个高风险的道路，条中度风险的道路，如下表所示：

报告分析了新疆风险最高的10条道路（略），从排名来看，高风险路段并非在新疆维吾尔自治区各市均匀分布。从区域风险的高、中、低风险汇总情况来看，乌鲁木齐市内风险区块较多。因此，保险公司的查勘定损资源可以针对高风险路段和区域进行重点分配。交通部门的管理资源可向这几个地区适当倾斜，对风险路段的行车安全做出提示等。

1、不同险种风险分布分析

“机动车损失保险”风险最高的路段是乌鲁木齐市水西沟周边。

“发动机涉水损失险”风险较高的路段共有6条，分别是（略）。

“机动车全车盗抢保险”风险最高的路段是新疆维吾尔自治区五家渠市无名路周边。

较容易发生“第三者责任保险”事故的路段是新疆维吾尔自治区和田地区墨玉县墨玉镇卡亚村周边。

2、不同车辆种类风险分布分析

由于6座以下客车是城市道路行驶的主力军，因此，该风险分布情况与新疆维吾尔自治区各市整体的风险分布情况大致相同，主要集中于乌鲁木齐市、伊犁哈萨克自治州、昌吉回族自治州、巴音郭楞蒙古自治州、阿克苏地区五个市。

“6座以上中大型客车”容易发生事故的路段排名如下（略）。

“大型货车及挂车”容易发生事故的路段排名如下（略）。

3、涉及人伤的风险分布分析

在车辆的运行生态中，涉及车上人员、车辆、第三者人员及第三者财产，在所有的生态要素中，人员生命是宝贵无价的，因此，我们对于容易发生人伤事故的路段应引起足够的重视，下表为“人伤事故”高风险路段Top10（略）。

根据“涉及人伤”的风险路段统计，保险行业可协助交管或路政部门进行深入分析，进一步研究风险路段人伤事故多发的原因，并进行相应的机制完善，例如：增加高风险警示提示牌等。

4、夜间出险的风险分布分析

夜间出险存在多方面的原因，例如：车辆自身照明设备不足，道路照明设施缺乏，路面条件不好等等，都可能造成夜间事故的频发，下表为统计周期内易发生“夜间事故”的路段Top10（略）。我们可以看出“新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市乌昌高速昌吉市区出口处周边”为夜间出险风险值最高的路段。

5、不同赔款金额的风险分布分析

车辆案件赔付金额的大小，能够从侧面折射出事故的大小，也能进一步反应道路风险的大小。系统将案件赔款金额划分为元以下、元至元、元至元、元以上共四档，每一档对应的风险道路统计数据如以下所示（略）。

我们可以看到在统计周期内，随着赔款金额的增加，风险区域的数量呈现减少的趋势，在部分地域内甚至没有出现大额赔款的情况。

（二）多维度关联分析

1、“夜间出险+”

夜间出险可以与是否人伤、车辆种类、赔款金额等几个因素进行组合分析。

（1）夜间出险+是否人伤

夜间出险与涉及人伤组合分析后产生的高风险路段统计如下图所示：

其中，夜间出险人伤案件风险较高的路段排名如下（略）。

（2）夜间出险+车辆种类

我们主要从六座以下客车（主要指家庭自用车）、中大型客车、大型货车及挂车三个方向进行夜间出险分析。六座以下客车夜间出险高风险路段数量统计如下图：

六座以下客车夜间出险风险路段排名如下（略）。主要位于新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州尼勒克县往昭苏县路上离昭苏县10公里处周边。

中大型客车夜间出险风险路段数量统计如下图：

可以看出与六座以下客车夜间出险相比风险较低，这与中大型客车夜间运行时间较少相关。

中大型客车夜间出险的风险路段排名如下（略）。主要位于新疆维吾尔自治区喀什地区疏勒县环城路周边等。

大型货车及挂车夜间出险的风险路段数量统计如下图所示：

大型货车及挂车夜间出险的风险路段排名如下（略）。主要位于新疆维吾尔自治区伊犁哈萨克自治州新源县明珠酒店周边、新疆维吾尔自治区喀什市火车站附近加油站周边等。

从不同车辆种类的夜间出险风险情况来看，六座以下客车仍为多数，而中大型客车与中大型客车出险路段数量大致一样。

（3）夜间出险+赔款金额

赔款金额在元以下的夜间出险风险路段数量统计如下图所示：

赔款金额在元以下的夜间出险风险路段排名如下（略）。主要位于新疆维吾尔自治区阿勒泰地区布尔津县移动公司周边。

赔款金额在-元之间的夜间出险风险路段数量统计如下图：

赔款金额在-元之间的夜间出险风险路段排名如下（略）。主要位于新疆维吾尔自治区伊宁市开发区川宁药业周边。

赔款金额在-元之间的夜间出险风险路段数量统计如下图：

赔款金额在-元之间的夜间出险风险路段排名如下（略），主要位于新疆维吾尔自治区伊宁市北京路与解放西路交汇处周边等。

赔款金额在元以上的夜间出险风险路段数量统计如下图：

赔款金额在元以上的夜间出险风险路段排名如下（略），主要位于新疆维吾尔自治区石河子市八一路路口周边等。

从不同级别赔款金额的夜间出险产生的风险路段情况来看，赔款金额在元以下的风险路段最多，元以上的风险路段损失较大，需要进行特别

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